BIK a kredyt hipoteczny

Planujesz zakupić nieruchomość, korzystając z kredytu hipotecznego, ale zastanawiasz się, jakie masz szanse na jego uzyskanie.
Najczęściej w takiej sytuacji, idziesz do banku, aby ocenić swoją zdolność kredytową.
To jednak nie wystarczy, ponieważ drugim co do ważności czynnikiem decydującym o przyznaniu ci kredytu jest twoja wiarygodność kredytowa. Aby ją ocenić, banki sięgają do bazy Biura Informacji Kredytowej, w skrócie BIK. 
W tym wpisie: BIK a kredyt hipoteczny odpowiem na najważniejsze pytania w tej kwestii.

Co to jest BIK

Biuro Informacji Kredytowej zostało utworzone w 1997 r. przez banki i Związek Banków Polskich. Jego celem jest umożliwienie pożyczkodawcom oraz kredytodawcom szybkiego dostępu do wiarygodnych informacji o tobie.
Dzięki informacjom zebranym w rejestrze banki mogą obliczyć twoją rzeczywistą zdolność kredytową oraz obciążenia miesięczne, gdy starasz się o kolejny kredyt. Na podstawie twojej historii kredytowej, banki oceniają twoją wiarygodność, jako potencjalnego kredytobiorcy.
BIK  to największy w Polsce zbiór danych o klientach indywidualnych i przedsiębiorcach, od jakiegoś czasu także w obszarze pożyczek pozabankowych.

Jakie informacje gromadzi BIK

Wszystkie informacje dotyczące zaciągniętych przez ciebie zobowiązań. Dotyczy to kredytów gotówkowych, hipotecznych,  kredytów na zakup towarów i usług, kredytów odnawialnych, w rachunku bankowym, kartach kredytowych, pożyczek oraz chwilówek. W BIK znajdują się informacje dotyczące kredytów zaciąganych w Polsce we wszystkich bankach, SKOK-ach i ponad 70 największych firmach pożyczkowych.

BIK gromadzi dane, dotyczące kredytobiorcy, ale też samego zobowiązania, tj. nazwę banku i wysokość rat oraz terminowość spłat.

Dlaczego jestem w BIK

Wbrew powszechnej opinii BIK nie jest rejestrem nierzetelnych dłużników. Sam fakt obecności twoich danych w tym rejestrze nie oznacza nic złego. W bazie BIK mieszczą się wszystkie informacje na temat twoich aktualnych, wygasłych lub tez niespłaconych zobowiązań finansowych. 

Jeżeli jesteś poręczycielem jakiegoś kredytu, wówczas twoje dane również znajdują się w rejestrze BIK. 

Zła historia w BIK

W rejestrze Biura Informacji Kredytowej mogą znajdować się informacje pozytywne, jak i negatywne.
To te drugie mogą mieć niekorzystny wpływ na decyzję kredytową. Niewielkie opóźnienia w spłatach rat kredytowych nie mają większego znaczenia. Jednak, jeżeli opóźnienie wynosiło ponad 30 dni, wówczas wiele banków nie zdecyduje się na udzielenie kredytu. Często warunkiem otrzymania kredytu hipotecznego w takim przypadku będzie wyższe oprocentowanie. Takie zaległości są dla banku informacją, że masz problemy z płynnością finansową.
W sytuacji, gdy opóźnienia wynosiły ponad 90 dni, wówczas szanse na uzyskanie kredytu są bardzo niewielkie. 

BIK a kredyt hipoteczny

Nie ma możliwości otrzymania kredytu hipotecznego bez sprawdzania bazy BIK. 

Przed wydaniem decyzji bank ocenia ryzyko związane z przydzieleniem kredytu hipotecznego na podstawie dwóch elementów: dotychczasowej historii kredytowej oraz aktualnej zdolności kredytowej.

BIK nie decyduje o przyznaniu kredytu. Rolą BIK jest jedynie przekazanie informacji o twojej historii kredytowej. Każda instytucja podejmuje decyzję według własnej polityki przyznawania kredytów.

Jeżeli ocena twojej zdolności kredytowej jest pozytywna, a scoring, czyli ocena punktowa BIK jest wysoka, wówczas szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego są duże.
Warto zauważyć, że wysoka ocena BIK nie zapewnia lepszych warunków kredytowych, ale słaby wynik z BIK je pogarsza. 

Nie każdy negatywny wpis w BIK będzie skutkował odmową udzielenia kredytu. Jeżeli miałeś niewielki problemy ze spłatą w przeszłości, ale obecnie regulujesz wszystko terminowo, masz duże szanse na to, że twój BIK nie zaszkodzi ci w uzyskaniu kredytu hipotecznego.

Jak wyczyścić BIK

Czy w praktyce można wyczyścić BIK? To określenie sugeruje, że można z bazy BIK usunąć niekorzystne dla ciebie informacje. Otóż jest to nieprawda. W praktyce przecież BIK jest jedynie administratorem danych, sam nie dokonuje żadnych wpisów. Twoje dane są przekazywane do bazy w momencie, gdy wnioskujesz o kredyt.
Później, już po udzieleniu kredytu, banki regularnie przekazują informacje o tym, jak spłacasz kolejne raty, czy robisz to terminowo, czy z opóźnieniem. Te informacje aktualizują się raz w tygodniu, aż do momentu spłaty całego zobowiązania. 

Jeżeli twój kredyt spłacałeś terminowo, wówczas, po jego całkowitym uregulowaniu, informacje o jego spłacie są niewidoczne dla instytucji finansowych, które sprawdzają twoją historię kredytową.
Wyjątkiem jest sytuacja, w której wyraziłeś zgodę na przetwarzanie danych o spłaconych kredytach. 

Jeżeli jednak nie chcesz, aby te dane widniały w BIK, możesz odwołać zgodę na przetwarzanie danych o kredycie już spłaconym. Co ważne, odwołanie zgody składasz w instytucji finansowej, która przekazała te dane do BIK. Dopiero wtedy, na pisemny wniosek banku, twoje dane są usuwane z bazy BIK.

W sytuacji, gdy kredytu nie spłacałeś terminowo, a opóźnienie wynosiło ponad 60 dni i minęło 30 dni od czasu, kiedy poinformowano cię o zamiarze przetwarzania informacji na temat tego kredytu, informacje o nim mogą być przetwarzane bez twojej zgody przez 5 lat.

Jeżeli od momentu kiedy ostatecznie uregulowałeś problematyczne zobowiązania, minęło 5 lat, wówczas twoje dane nie mogą być dłużej przechowywane w bazie BIK. Powinny być z tej bazy usunięte. Jeżeli jednak tak się nie stało, możesz wystąpić  z odpowiednim wnioskiem do banku, który udzielał ci kredytu.

Nie masz możliwości usunięcia danych dotyczących kredytu, który ostatecznie nie został spłacony. 

Jeżeli w BIK znajdują się nieprawdziwe i nieaktualne informacje, masz prawo ubiegać się o ich korektę. Wówczas wniosek w tej sprawie musisz złożyć w instytucji, która przekazała te dane do bazy BIK.

Jak sprawdzić swój BIK

Jeżeli zamierzasz podpisać umowę przedwstępną i wpłacić zadatek, warto najpierw sprawdzić z oferty kredytowe banków. Możesz to zrobić za pośrednictwem porównywarki kredytowej, następnie skontaktować się z wybranymi i zbadać swoją zdolność kredytową. 

Warto również pobrać swój raport kredytowy i poznać swój BIK, zanim zawrzesz umowę, możesz to zrobić tutaj.
Sprawdzenie raportu BIK jest ważnym krokiem przed podpisaniem umowy przedwstępnej i staraniem się o kredyt hipoteczny. To pozwoli ci ocenić swoje szanse na otrzymanie kredytu jeszcze zanim wpłacisz sprzedającemu zadatek.

Ponadto, możesz regularnie kontrolować wpisy na twój temat. Aby uchronić się przed wyłudzeniem kredytu na twoje dane, uruchom alert BIK.
Dzięki temu otrzymasz ostrzeżenie o zaległościach lub próbach wyłudzenia kredytu. Jeśli ktoś będzie się pod ciebie podszywał, będziesz mieć szansę od razu zareagować i zapobiec oszustwu.

Odpowiednie działania pozwolą kontrolować twoją sytuację finansową i trzymać rękę na pulsie.